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【許燕楠律師】蕭山借記卡被盜刷,歸責何方?

更新時間:2015-02-12 14:07:00點擊次數:1036次

[案情簡介]
  2011年11月22日,沈某在某銀行辦理了一張借記卡。2014年2月28日21時22分至21時35分許,該卡被人盜刷六筆,共計人民幣156817元。沈某即向杭州市公安局蕭山分局北干派出所報案。后沈某向蕭山區人民法院起訴要求:1、判令該行賠償存款損失156817元;2、判令該款自2014年2月28日起至案件判決確定履行期限屆滿之日的存款利息損失。

[律師析理]
  作為本案原告的代理律師,筆者認為,首先須證明借記卡被盜刷的事實,其次須分析原被告雙方的責任如何承擔問題。
一、關于證明借記卡被盜刷的事實
  依據《最高人民法院關于民事訴訟證據的若干問題》第二條規定,當事人對自己提出的訴訟請求所依據的事實有責任提供證據加以證明。因此,原告沈某起訴該行要求其賠償存款損失,必須先舉證證明其借記卡被盜刷的事實。該事實需從兩方面同時加以證明:第一,儲戶證明真卡并未離身;第二,本人不可能在銀行卡盜刷的時間和地點出現。由于本案原告的法律意識和自我保護意識較強,在發現自己的銀行卡被盜刷后,立即向公安機關報案。根據公安機關報案情況以及對借記卡被盜刷的時間和地點的查詢結果,可以清晰明白地證明原告沈某的借記卡確實存在被盜刷的事實。
二、借記卡被盜刷,原被告雙方的責任承擔問題
1.被告負有保障儲戶存款安全的義務
  首先,根據《中華人民共和國商業銀行法》的規定,商業銀行對儲戶存款具有安全保障的法定義務。就本案來說,被告應向原告提供具備安全技術條件的,避免被復制、被偽造的借記卡和能夠識別偽造借記卡的交易設備。而本案該6筆交易之所以發生,根本原因在于被告制發的借記卡存在可以被偽造的安全缺陷。
  其次,基于原被告之間存在儲蓄存款合同關系,原告就其賬戶內金額對被告享有債權。被告基于該6筆非法交易支出的款項不構成對原告的有效清償,原告應有權要求被告履行儲蓄存款合同款項下的債務。
2.原告負有妥善保管密碼的義務
  原告雖然對借記卡的交易密碼有妥善保管的義務,但從實際情況來看,因銀行未提供足夠安全、保密的交易環境(如自動取款機被非法安裝攝像頭等)是導致儲戶密碼泄露的重要原因。據此,原告對借記卡的交易密碼的妥善保管義務屬于消極事實,應當由被告就原告未能妥善保管密碼承擔舉證責任。而本案中被告未能提供證據證明原告為妥善保管交易密碼存在過錯,以及盜刷行為的發生是基于原告的過錯。故根據《最高人民法院關于民事訴訟證據的若干規定》第二條,被告就此應承擔舉證不能的法律后果。
  綜上,律師認為:在原告沈某能舉證證明真卡并未離身,而其本人不可能在銀行卡盜刷的時間和地點出現;銀行未能提供證據證明沈某為妥善保管交易密碼存在過錯的情況下,應由銀行承擔客戶借記卡被盜刷的全部責任。在本案審理過程中,律師按此思路進行代理,最后該行愿意與沈某調解結案。

[審理結果]
本案經蕭山區人民法院主持調解,雙方達成調解協議如下:

  一、該行于2014年7月21日給付沈某款項125454元;二、沈某放棄其他訴訟請求,雙方無其他爭執;三、案件受理費3438元,減半收取1719元,由沈某承擔。

[律師提醒]
銀行卡被盜刷,取證很關鍵!本律師對保護用卡安全,積極維權提出以下兩條建議:
  第一,持卡人自身要樹立安全使用意識,對個人身份信息和辦卡信息應注意保密,不要輕易對任何人透露,也不要在消費結賬時隨便將卡交給其他人代刷,更不要亂登偽基站發來的可疑網站。
  第二,一旦發生盜刷盜取后,請第一時間掛失并報警。然后盡可能快的在公安機關或銀行等其他部門的協助配合下,第一時間收集非持卡人取款或消費的相關證據,比如持卡人不在交易地點或刷卡地點的證據,為將來的訴訟做好準備,將損失最小化。

(編輯:許燕楠律師)

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